Niemal każdy z nas w życiu zaciągnął min. jeden kredyt. Na samochód, na mieszkanie, dom czy chociażby sprzęty AGD. Z tego względu niezwykle istotne jest, by nie tylko czytać dokładnie umowy kredytowe, ale również umieć rozplanować spłatę kredytu i mieć choćby ogólne pojęcie o tym, jak dany kredyt funkcjonuje. Jednym z coraz bardziej popularnych kredytów w ostatnich latach jest kredyt z tzw. ratą balonową. Czym jest? Jak działa? Jakie są jego wady i zalety? O tym wszystkim przeczytają Państwo w niniejszym artykule.
Kredyt z ratą balonową – czym jest?
Kredyt z ratą balonową to zyskujący na popularności (szczególnie dzięki dealerom samochodowym) rodzaj finansowania, który daje kredytobiorcy możliwość spłacania niższych miesięcznych rat (kredyt niskich rat) przez większą część okresu spłaty. Kredyt „balonowy” udzielany jest przeważnie na okres od trzech do pięciu lat (tyle najczęściej trwają umowy kredytowe samochodu). Na początku dokonujemy pewnej wpłaty własnej (do 30% wartości aktywa). Rata balonowa to końcowa i zazwyczaj wysoka (wysokość może wynosić 10–20% przy kredycie na pięć lat do ok. 50% przy zobowiązaniu na dwa lata), jednorazowa opłata, którą kredytobiorca musi zapłacić na koniec okresu spłaty.
W takich kredytach, przez większą część okresu spłaty, płaci się jedynie odsetki lub stosunkowo niskie raty kapitałowo-odsetkowe, a większość kapitału (rata balonowa) płaci się na koniec. Ratę balonową możemy spotkać zarówno w kredytach hipotecznych, jak i samochodowych. Dużo bardziej popularna jest właśnie w finansowaniu aut. Największe wyzwanie z punktu widzenia kredytobiorcy stanowi zgromadzenie środków na spłatę raty balonowej. Z tego względu kredyt ten wymaga dokładnego planowania naszych finansów osobistych, by uniknąć problemów finansowych, gdy nadejdzie czas na uregulowanie raty końcowej.
Na koniec okresu kredytowania, czyli w momencie gdy nadchodzi czas spłaty raty balonowej, kredytobiorca ma zazwyczaj trzy opcje do wyboru (w przypadku kredytu na samochód):
- Może oddać używane auto dealerowi (a ten w większości przypadków obiecuje odkupienie po cenie rynkowej) i podpisać następną umowę kredytową na nowy pojazd (lepiej wyposażony etc.). W tym wariancie część sumy przeznaczona zostaje na spłatę raty balonowej, pozostała kwota jest wpłatą własną w nowej umowie o finansowanie balonowe a klient wybiera nowy samochód na kolejny okres.
- Może pozostawić obecne auto i negocjować z bankiem rozłożenie kwoty raty balonowej na dogodne raty (na ogół z wyższym oprocentowaniem niż wcześniej).
- Może dokonać jednorazowej spłaty całej kwoty ostatniej raty (balonowej) i zamknąć w ten sposób kredyt.
Kredyt balonowy a tradycyjny kredyt gotówkowy
Dokonajmy krótkiego porównania dwóch opcji – kredytu balonowego a tradycyjnego gotówkowego. Skracając powyższy opis, kredyt balonowy daje przede wszystkim korzyść w postaci niskich rat (nie licząc ostatniej) i możliwość częstszej i łatwiejszej wymiany auta na nowy. Z kolei kredyt gotówkowy to stałe raty (znacznie wyższe od rat balonowych), jasno zdefiniowany okres kredytowania i możliwość bycia pełnoprawnym właścicielem przedmiotu finansowania po spłacie zobowiązania. Jednakże główna różnica to właśnie rozłożenie finansowania w czasie. Wszystko zależy od naszych preferencji. Jeśli zależy nam na niskich ratach tu i teraz oraz wiemy, że jesteśmy w stanie uzbierać kwotę potrzebną do spłaty raty balonowej to kredyt balonowy jest dobrym rozwiązaniem. Jeśli z kolei zależy nam na stabilności i chcemy uniknąć wysokiego kosztu po kilku latach, to lepiej wybrać tradycyjny kredyt.
Pozostałe 68% artykułu dostępne jest dla zalogowanych użytkowników serwisu.
Jeśli posiadasz aktywną prenumeratę przejdź do LOGOWANIA. Jeśli nie jesteś jeszcze naszym Czytelnikiem wybierz najkorzystniejszy WARIANT PRENUMERATY.
Zaloguj Zamów prenumeratę Kup dostęp do artykułuŹródło: Controlling i Rachunkowość Zarządcza nr 11-12/2024
